Социальные стереотипы экономического мышления и их влияние на экономическое поведение. Виды финансового поведения Стереотипы финансового поведения и их последствия

"Под финансовым поведением в широком смысле понимается поведение домохозяйств или индивидов, связанное с получением и расходованием денежных средств. Это различные виды финансовой активности граждан, к которым относятся: финансовое планирование, минимизация рисков, сбережения, инвестиции, страхование, кредитно-заемное поведение, денежные игры, покупка и продажа товаров и услуг вне финансовых институтов, осуществление расчетно-кассовых операций др." (Галишникова, 2012: 133).

Многие исследователи считают, что модель финансового поведения человека начинает формироваться еще в раннем и подростковом возрасте, потому что оказывают влияние родители и ближние родственники. Западным социологам (Hilgert, Godwin) удалось выявить взаимосвязь между "отношением к деньгам и поведением родителей и их детей, которая проявляется в следующем:

если родители экономят, то дети часто стремятся повторять их действия;

грамотное управление финансами со стороны родителей находит отражение в детях: они не испытывают недостатка в карманных деньгах и, с большей вероятностью, не имеют долгов" (Галишникова, 2012: 135).

Таким образом, исследователи придерживаются точки зрения, что, финансовая ситуация семьи, в которой он воспитывался, может оказать влияние на то, как человек будет проявлять себя в финансовой активности в будущем.

В настоящее время в России интерес к изучению финансового поведения населения возрастает, потому что ситуация по сравнению с Западом очень различается. Большой вклад в развитие этой темы внесли исследователи "Высшей школы экономики" в Москве, когда проводили Мониторинг финансового поведения населения. Социологи (Кузина О., Ибрагимова Д., Рощина Я.) уже неоднократно приходят к выводам, что "отсутствие свободных денег, низкий интерес населения к финансовым услугам, малая информированность людей об этом рынке, а также общее многолетнее недоверие к финансовым институтам" очень тормозит процесс финансового развития российского общества, и по оценкам аналитиков, данная ситуация изменится еще не скоро (Кузина, 2012: 51).

Тем не менее, стоит отметить, что молодое поколение до 35 лет уже более активно проявляет себя в финансовом плане. С одной стороны, эти люди больше склонны к потреблению, нежели к сохранению денег, однако, заметно проявляется интерес и к инвестированию денег. Они, в отличие от более старшего поколения, имеют желание инвестировать в ценные бумаги и развитие либо своего собственного дела, либо в развитие какой-либо компании (Князев, 2010).

На Западе исследование финансового поведения тоже является популярной темой для исследования (Poterba, Kessler, Fisher, Campbell и др.). Люди охотно говорят о наличии у них расчетного счета, об уплате счетов вовремя, однако, менее половины опрошенных сообщают о своих планах и расходах семейного бюджета в будущем. Данные показывают, что большинство людей в Европе имеют свои сбережения, хотя из них только 39% хранят эти деньги для долгосрочных целей (Hilgert, 2003). Также многие подчеркивали в своих ответах роль государства в финансовом планировании, что государство поддерживает домохозяйства, выплачивая им социальные пособия, пенсии и т.д., и респонденты чувствуют себя более защищенными в таком случае, даже если у них нет собственных накоплений (Lusardi, 2010). Для сравнения с нашей страной, россияне не надеются на поддержку со стороны государства абсолютно и при столкновении с финансовыми трудностями обращаются скорее к друзьям и родным, нежели за помощью к государству (Ибрагимова, 2009).

Когда мы говорим о финансовом поведении, нельзя забывать о таком понятии, как финансовая грамотность. "Финансовую грамотность принято определять как знание о финансовых институтах и предлагаемых ими продуктах, а также умение их использовать при возникновении потребности и понимание последствий своих действий. Финансовая грамотность как понятие разбивается на три взаимосвязанных части: установки, знания и навыки, на базе которых рассчитывается индекс финансовой грамотности" (Кузина, 2009: 157). Финансовая грамотность не является предметом моего исследования, тем не менее, про нее нельзя не упомянуть, так как многие исследователи (Godwin, Yasin, Lusardi, Hilgert, Campbell) выделяют прямую зависимость финансового поведения от финансовой грамотности, и я поддерживаю их точку зрения.

Финансово образованные люди могут более грамотно обращаться со своими доходами и расходами, заниматься ведением и планированием бюджета. Люди более старшего возраста могут делать сбережения на долгосрочные цели, например, к своей пенсии и т.д. В то время как, финансово неграмотные люди не всегда могут рационально распорядиться своим бюджетом, не имеют представления о работе финансовых институтов и т.д. (Campbell, 2006).

Исследованием данной темы занималась Кузина О. Она говорит, что в России много финансово неграмотных людей, и эту проблему надо как-то решать. У людей нет доверия к финансовым институтам, они не сберегают на долгосрочные цели, потому что боятся в условиях инфляции потерять все свои деньги, они не прибегают к страхованию, так как думают, что при несчастном случае добиться выплат очень сложно. Эти и многие другие проблемы в нашей стране действительно имеются, но, как утверждает автор, они появляются не просто так. Например, если взять кредиты. Большинство людей относиться к ним очень негативно, потому что "бессмысленно формировать кредитную культуру и доверие банкам без открытия полной стоимости кредита и возможности заемщиков сравнивать условия различных банков между собой. Нельзя будет научить людей читать кредитные договора, если банки будут прятать существенную информацию за непонятными формулировками и многостраничными текстами" (Кузина, 2009: 160). И дело даже не только в кредитах, а в целом, в банках. Люди боятся хранить там свои деньги, они не хотят сотрудничать с банками, потому что не хотят потерять все свои сбережения в условиях какой-либо экономической нестабильности.

Таким образом, финансовое поведение россиян отличается от финансового поведения населения в Европе и США. Россияне склонны к недоверию финансовым институтам, и это недоверие влечет за собой страх потери сбережений; боязнь обращения к банкам с целью получения кредита, потому что слишком высокие процентные ставки, и люди думают, что не смогут стабильно делать выплаты; отказ от инвестирования и т.д. Другими словами, люди бояться доверить хранение своих денег финансовым организациям, потому что бояться потерять их. Эта тенденция сохраняется на протяжении нескольких последних лет, и именно причины такой ситуации исследователи пытаются выяснить.

В данном исследовании будет уделяться особое внимание 4 финансовым практикам - сбережениям, кредитованию, инвестированию, письменному учету доходов и расходов. Посмотреть отношение людей к сбережениям и кредитам мне представляется очень интересным, так как из-за недоверия банкам их финансовые стратегии могут приобретать иной вид, а именно как люди хранят деньги и где предпочитают их брать, когда их нет. Практика ведения письменного учета бюджета мало изучена в России, и интересно выяснить ведут ли люди письменный учет, и если нет, то какими причинами это вызвано. Что касается практики инвестирования, то она в России нераспространенна, и тоже интересно выяснить по каким причинам это происходит. Таким образом, в своей работе я сфокусируюсь на 4 финансовых практиках и далее подробно остановлюсь на обзоре исследований, которые посвящены их изучению.

в период финансового кризиса

(ГУ-ВШЭ, ИПУ РАН);

Выявление групп коммерческих банков, которые привносят наибольшую нестабильность в банковский сектор, а также определение факторов, которыми обусловлены стереотипы их поведения, всегда является актуальной задачей, особенно в период финансового кризиса.

В докладе проводится анализ стереотипов поведения российских коммерческих банков и выделение групп потенциально неустойчивых банков. Для этого используется методика динамического анализа паттернов в период с года по года, выборка составляет 366 российских коммерческих банка. Впервые данный подход был использован для выявления структурных особенностей развития Турции за 1988-1999 гг. (Aleskerov et al., 1997; Aleskerov et al., 2001). Методика позволяет сравнить модели поведения банков в докризисный период времени и стереотипы поведения банков, которые они выбирают в условиях кризиса. В работе проводится комплексный анализ на основе системы показателей, учитывающей структуру операций банков, уровень финансового посредничества, достаточности капитала и ликвидности, а также качество кредитного портфеля.

Описанная выше методика неоднократно применялась на практике для анализа российских коммерческих банков. В частности, проводился анализ развития банковской системы в 1999-2003 гг. (Алескеров, Солодков и Челнокова, 2006) и исследования крупнейших по валюте баланса российских банков для периода с 1999 года по 2007 год (Aleskerov et al., 2008).

Показано, что большая часть российских коммерческих банков (около 54% всех рассматриваемых банков) ориентирована на предоставление традиционных . Также существуют банки (их доля составляет 4-5%), специализирующиеся исключительно на инвестиционной деятельности. Кроме этого, часть банков (около 34%) переориентируется на инвестиционную деятельность, носящую более рискованный характер. Наиболее нестабильное поведение в период кризиса демонстрируют банки, которые входят в финансово-промышленные группы или ориентированы на обслуживание стратегических клиентов, и таким образом, напрямую зависят от их основной деятельности.

Более того, можно отметить, что доминирующие паттерны можно оценить как адекватные долгосрочному развитию банковского сектора: высокий уровень кредитной активности при хорошей достаточности капитала (в среднем около 17-18%) в сочетании с запасом ликвидности (70% и выше). Около 20% российских банков либо устойчиво придерживаются, либо в большинстве периодов выбирают подобные модели поведения. Но на рассматриваемом интервале прослеживается рост паттернов во времени и большее проявление аномальных для традиционного коммерческого банка паттернов (слишком высокая прибыльность и избыточная ликвидность), доля которых составляет около 7-8%, что можно расценивать как сигнал повышения рискованности операций коммерческих банков, и, следовательно, их неустойчивости.

В этой статье я хочу разобрать некоторые популярные финансовые стереотипы мышления , то есть, психологические установки, так или иначе касающиеся денежной сферы, которым многие люди следуют, воспринимая их как абсолютную истину, “просто так” или “потому что так надо”, не задумываясь о целесообразности конкретно для своей ситуации.

Прежде всего, давайте определимся, что такое стереотип мышления. Это психологически запрограммированное отношение человека к тем или иным событиям, ситуациям, действиям, жизненным сферам. Если вы почитаете сайты о психологии, то все они пишут о том, что стереотипы мышления – это негативное явление, оказывающее негативное воздействие на человека. Я тоже придерживаюсь такого мнения, я – против стереотипов, и в своей жизни стараюсь ими не руководствоваться.

Так вот, стереотипы мышления существуют во всех направлениях человеческой жизнедеятельности, и нас, ввиду тематики сайта, будут интересовать те, что так или иначе связаны с финансовым направлением.

Следование таким стереотипам может повлечь за собой немало негативных последствий, среди которых могу выделить два основных:

• Стремление к стереотипным целям, а не к собственным;
• Ухудшение финансового состояния.

Обращаю ваше внимание: не обязательно так и будет, и не обязательно последствия будут негативными. Вполне возможно, что устоявшиеся финансовые стереотипы мышления совпадают с вашими собственными взглядами. И вполне возможно, что какие-то устоявшиеся финансовые традиции лучшим образом подойдут для использования в вашей ситуации. Почему бы и нет.

Главная цель этой публикации – не переубедить вас в том, что вы делаете, а просто заставить задуматься над некоторыми вещами, которые до этого казались вам аксиомой – истиной, не требующей доказательств. Проанализировать это и самостоятельно прийти к выводам: стоит ли в каждой конкретной ситуации мыслить стереотипами и действовать в соответствии с ними, или же нет.

Итак, вот некоторые финансовые стереотипы мышления.

Стереотип 1 . Чтобы много зарабатывать – надо много работать. Совсем не обязательно, и очень часто все происходит совершенно наоборот: человек работает очень много, а зарабатывает мало. На мой взгляд, правильнее было использовать другое высказывание, принадлежащее Стиву Джобсу: “работать надо не 12 часов, а головой”.

Стереотип 2 . Деньги нужны для того, чтобы их тратить. Это самое простое, но далеко не самое эффективное применение денег. Если тратить все заработанное, вы никогда не станете богатым и финансово независимым. На мой взгляд, гораздо важнее использовать деньги как , источник пассивного дохода, средство финансовой защиты, средство достижения финансовой стабильности и независимости.

Стереотип 3 . Нужно получить престижную, высокооплачиваемую профессию и работать по специальности. Этот стереотип зачастую наоборот, программирует людей на достижение меньших результатов в жизни, чем они способны. И с финансовой точки зрения, выгода в подобной ситуации весьма сомнительна. Я даже написал на эту тему отдельную статью: . Советую ознакомиться и задуматься, стоит ли следовать этому стереотипу мышления.

Стереотип 4 . Деньги должен зарабатывать мужчина, а женщина должна их тратить. Понимаю, что опасная тема, но все же. Я считаю, что все случаи индивидуальны. И женщина может быть хорошим финансовым добытчиком, и мужчина – хорошим распорядителем. Кроме того, гораздо правильнее, когда распоряжается деньгами тот, кто их заработал – это справедливо, и исключает какие-либо разногласия по поводу направлений трат. Вообще, и стереотипы в этом плане – это была тема для отдельной статьи, тоже можете ее прочесть.

Стереотип 5. Семейный бюджет должен быть общим. Опять же, далеко не каждой семье подойдет такой тип бюджета. Чаще всего он, наоборот, вызывает . В развитых капиталистических странах семьи чаще используют , и это решает многие проблемы, которые создает общий. В крайнем случае есть компромисс – смешанный тип бюджета.

Стереотип 6 . Главная финансовая цель – собственное жилье. Многие люди, не имеющие собственной недвижимости, в первую очередь, стремятся ее приобрести, копят деньги именно для этих целей, берут . И на достижение этой цели часто уходит немало лет, возможно – полжизни, и даже более. Задумайтесь, может быть это не самое главное, и стоит стремиться к чему-то другому, большему? К тому, что в дальнейшем позволит и жилищный вопрос решить намного проще?

Стереотип 7 . Нужно иметь собственный автомобиль. Потому что это удобство, комфорт и что-то еще в этом роде. Однако, надо видеть и обратную сторону: автомобиль – это “пассивный актив”, который требует немалых финансовых затрат и при этом только теряет свою стоимость. Если вы возьмете калькулятор и посчитаете, то во многих случаях вам выгоднее будет ездить на такси, чем на собственном авто. И проблем будет гораздо меньше при этом, в т.ч. и финансовых.

Стереотип 8 . Нужно быть “не хуже других”. Самый страшный, на мой взгляд, финансовый стереотип мышления. Объясню его суть: очень многие люди тратят большие деньги только для того, чтобы казаться “не хуже других”, быть, как все. Сюда могут относиться и желания иметь авто, и отдых на дорогих курортах, и частая смена брендовых гаджетов, и посещение дорогих салонов/заведений и много чего еще. И если все предыдущие стереотипы мышления – это скорее пережитки прошлого, то этот – наоборот, современный, сформировавшийся не так давно.

Виной появлению этого стереотипа является сильная зависимость большинства людей от и влияние в котором мы все живем. Рекомендую обязательно прочесть статьи по ссылкам, чтобы узнать, как люди, сами того не подозревая, становятся зависимыми от стереотипов и следуют чужим, а не собственным целям, много теряя от этого, в том числе и в финансовом плане.

Я обозначил только самые распространенные финансовые стереотипы мышления, наверняка можно найти и другие. Если вы их знаете – напишите в комментариях, это будет интересно и полезно знать всем.

Я же на этом прощаюсь с вами. Будьте внимательны и бережливы со своими финансами, и они обязательно ответят вам взаимностью. Присоединяйтесь к числу подписчиков и постоянных читателей сайта и повышайте свою финансовую грамотность! До новых встреч на страницах сайта!

Под финансовым поведением понимаются многообразные внешние проявления деятельности по использованию денег, ориентированных на достижение различных целей, в контексте формальных и неформальных правил и социальных отношений. Таким образом, область финансового поведения, в отличие от социологических теорий денег, предполагает анализ действий людей в конкретных социокультурных контекстах, включая их мотивацию и смыслы, обусловленные принадлежностью к группам, социальными ролями, статусами, характером связей, уровнем культуры и т.д.

Финансовое поведение исторически конкретно и изменчиво. Оно сопряжено с многообразными установками в отношении денег, сложившимися в различных социальных контекстах, порожденных мифами и предрассудками, обычаями и привычками людей. Его мотивы не всегда соответствуют критерию рациональности как определяемому деньгами свойству культуры, напротив, наблюдаемые действия людей в отношении денег нередко носят иррациональный, аффективный характер. Также реальное финансовое поведение не всегда характеризуется методичностью и точностью, нередко принимает формы спонтанных, панических действий.

Важнейшим аспектом анализа финансового поведения является выявление его типов в зависимости от мотивации и характера действий, составляющих его основу. Для анализа мотивационной составляющей финансового поведения можно использовать выделенные М. Вебером "идеальные типы" социального действия, с помощью которых раскрываются смыслы управления деньгами в повседневной жизни людей. При этом надо иметь в виду, что данная классификация представляет лишь "идеальные типы" финансового поведения, которые 1) в чистом виде не встречаются в реальной жизни; 2) всегда находятся в сложной динамике, взаимно перестраиваясь и перетекая один в другой. Динамика типов финансового поведения отражает трансформации как экономической и социокультурной ситуации, так и индивидуальных жизненных ситуаций индивидов и групп.

Рациональный тип финансового поведения предполагает в своей основе ценностнорациональное действие и "базируется на строгом учете баланса доходов и расходов, на соответствующей ему калькуляции трат и накоплений". Рациональное поведение ориентировано на подбор наиболее эффективных средств достижения целей, предполагает минимизацию рисков при максимизации прибыли. Целями рационального финансового поведения может быть как сохранение и накопление ресурсов, так и их преумножение, инвестирование, а также и траты. Основой рационального финансового поведения является методичность, точность, калькуляция, ориентация на недопущение превышения расходов над доходами и минимизацию случайных потерь. Рациональное финансовое поведение предполагает свободу принятия самостоятельных решений, а также достаточный уровень информированности и квалификации акторов.

Ценностноориентированный тип финансового поведения опирается на ценностнорациональные действия, направленные на реализацию этических, идейных, духовных ценностей. Такое поведение характеризуется альтруизмом, основанным на соблюдении моральных норм, солидарности с социальным окружением, использовании денег для поддержания и укрепления групповой принадлежности и идентичности. Примерами ценностноориентированного финансового поведения являются благотворительные пожертвования, меценатство, безвозмездная поддержка родственников и близких людей, передача денег на религиозные нужды и т.д. Оно мотивировано не утилитарным расчетом, а социальными нормами и нравственными и духовными ценностями.

Рациональное и ценностноориентированное поведение можно разделить и аналитически противопоставить на основе использования моделей "экономический человек" и "социологический человек", однако, как уже отмечалось, современная наука пользуется не столько их жесткой дихотомией, сколько анализом переходных, промежуточных форм, находящихся в континууме между двумя полярными типами.

Традиционное действие формирует и традиционное финансовое поведение, предполагающее воспроизведение устойчивых стереотипов обращения с деньгами, усвоенных в процессе социализации. В его основе лежит повседневный здравый смысл, сопряженный с эмпирически обоснованной "практической" (в терминологии М. Вебера) рациональностью как способностью просчитывать непосредственные последствия своих действий, но не выходящий за рамки привычных целей и средств их достижения. Традиционное финансовое поведение тесно связано с рациональным, однако предполагает и включение альтруистических действий, если таковые входят в устойчивые правила, например, дарение подарков близким, участие в совместных тратах на общественные нужды, пожертвования в церкви, милостыня и т.п.

Аффективные действия в отношении денег обусловливает аффективное финансовое поведение, в основе которого лежат необдуманные, подчиненные эмоциональным порывам траты, или, напротив, отказ от трат. Его разновидностью можно признать действия азартных игроков, ориентированные на максимальный выигрыш без каких-либо страховых гарантий; интуитивные, до конца не просчитанные вложения денег; панические действия, совершаемые под влиянием спонтанных массовых настроений, распространения слухов и т.п. В основе аффективного финансового поведения могут лежать как эмоциональные установки в отношении самих денег – скупость, страстная алчность в их приобретении, так и аффекты, обусловленные другими переживаниями, например страхом перед политической нестабильностью.

Исследователи выделяют и более редкие модели финансового поведения, например, сознательно-дисфункциональное, основанное на абсолютизации или, напротив, на сознательном игнорировании объективных функций денег и правил обращения с ними. Устойчиво некомпетентные модели появляются при отсутствии навыков обращения с деньгами и финансовыми инструментами, присущи молодежи, старикам и т.п.

Общая типология финансового поведения на уровне практического управления денежными средствами для достижения конкретных жизненных целей выражается в стратегиях нескольких видов, среди которых принято выделять;

• потребительскую стратегию – траты на текущие нужды как повседневного характера (покупка продуктов питания, одежды и т.д.), так и траты, связанные с приобретением предметов длительного пользования; траты социального назначения (подарки, взносы, благотворительность и т.д.); траты, связанные с реализацией жизненных стратегий и планов (оплата образования, саморазвитие), с лечением и поддержанием здоровья, с развлечениями и т.д. К потреблению относятся и необходимые выплаты налогов, процентов по кредитам и т.д.;
• кредитно-заемную стратегию – кредиты (потребительские и целевые, например, на образование) и неинституциональные долги, беспроцентные или предполагающие выплату процентов. Кредиты и долги составляют пассив бюджетов домохозяйств;
• сберегательную стратегию – сохранение денег с определенными целями, например для будущего потребления, осуществления в будущем крупных покупок, реализации жизненных планов (на образование детей) и т.д. В условиях недоверия к деньгам сбережения могут осуществляться в натуральных формах сокровищ (драгоценности), тех предметов, которые рассматриваются в качестве "вечных ценностей" – антиквариата, произведений искусства, недвижимости и т.д. Сберегательное поведение может проявляться в формах целенаправленного откладывания определенных сумм или просто сохранения не потребленных остатков доходов, иметь планируемый, регулярный или стихийный характер. Размеры сберегаемых сумм могут существенно варьироваться, крупными сбережениями принято считать такие, на которые домохозяйство может просуществовать в течение года, не меняя сложившегося типа потребления и образа жизни;
• страховую стратегию – разновидность сберегательной, предполагающую откладывание денег не для будущего потребления, а "на черный день", "на всякий случай". Сюда же можно отнести и приобретение разнообразных страховок, учитывая при этом, что при отсутствии страхового случая выплаты страховых премий являются некомпенсируемым расходом;
• инвестиционную стратегию, которая предполагает рациональное вложение средств в хозяйственную деятельность с целью последующего извлечения прибыли.

Источниками денежных средств могут служить трудовая и предпринимательская деятельность, выплаты и пособия (пенсии, стипендии, алименты), проценты по вкладам и дивиденды, а также доходы из использования имущества, самого по себе представляющего натуральное сбережение, например, сдача в аренду квартиры, дачи, гаража и т.д. Наряду с регулярными поступлениями могут быть случайные и временные, например подарки и пожертвования, наследство, игровое финансовое поведение, связанное с извлечением доходов из биржевой игры, финансовых пирамид, лотерей и т.д.

Таким образом, стратегии финансового поведения, в том числе выбор источников поступления денежных средств, могут иметь активный и пассивный характер. К активным стратегиям относятся зарабатывание и предпринимательство, кредитное и инвестиционное поведение, а к пассивным – социальные и частные выплаты, сберегательно-страховое поведение.

Различные стратегии финансового поведения могут использоваться в комбинациях различного уровня сложности, включать как сберегательно-страховые стратегии, так и инвестирование, и использование кредитов.

Выбор стратегии конкретными акторами, социальными группами является на сегодня одним из основных направлений исследований финансового поведения. Так, одной из наиболее современных активных стратегий является использование кредитов. Эта стратегия получила чрезвычайно высокое распространение в экономически развитых обществах, достигших стадии массового потребления. К ней склонны обеспеченные группы со стабильным финансовым положением и уверенные в завтрашнем дне, рационально планирующие свои финансы. По данным социологов, в современной России кредитные стратегии наиболее распространены среди представителей среднего класса. При этом кредит не является альтернативой сбережениям, а восполняет их недостаточность. Препятствием для расширения использования кредитной стратегии является, с одной стороны, низкий уровень доходов большинства, а с другой – развитость межличностных связей и предпочтение неинституциональных частных долгов банковским кредитам, тем более что в России не принято давать деньги в долг под проценты (лишь 3% кредиторов и 3,5% заемщиков рассказывают о подобной практике). В то же время формируются группы, для которых характерно рисковое кредитное поведение, ориентированное на развитие домохозяйства за счет займов, преимущественно потребительских кредитов. Сбережения у этих групп, в которых преобладает молодежь до 27 лет, незначительны и представляют собой "страховой капитал", который со временем теряется, а долги возрастают, что делает их весьма уязвимыми к внешним факторам – изменениям экономической ситуации, потере работы и т.д.

В начале 2000-х гг. исследователи, признавая в целом пассивность и консерватизм финансового поведения россиян, отмечали преобладание сберегательных стратегий над всеми остальными, за исключением потребительской. В 2013 г. опрос ВЦИОМ показал, что у 2/3 россиян вообще нет сбережений, поскольку все доходы тратятся до конца. У той трети опрошенных, которые заявили о наличии сбережений, преобладают пассивные страховые стратегии ("на черный день"), а не активные инвестиционные.

Подобное отношение к сбережениям можно объяснить, с одной стороны, недоверием к существующим финансовым институтам, к банковской системе, с другой – слабой осведомленностью о возможных инструментах и механизмах управления сбережениями, консерватизмом и традиционностью финансового поведения основных групп населения. Немалую роль в воспроизводстве пассивных стратегий играет негативный опыт 1990-х гг., когда в результате распространения массовых финансовых игр и отсутствия нормативной регуляции, делавшей возможным строительство "финансовых пирамид", некоторые понесли большие и невосполнимые потери. Недоверие к финансовым институтам связано с недоверием к нормативной системе в целом, что заставляет большинство даже обеспеченных и компетентных людей заботиться о сохранении сбережений, а не об их преумножении.

UDC 338.1

Publication date: 04.10.2016

International Journal of Professional Science №2-2016

Маркетинговый анализ финансового поведения граждан РФ в кризисных экономических условиях

Marketing analysis of financial behavior of Russian citizens in crisis economic conditions

Тётушкин Владимир Александрович
кандидат технических наук, доцент, кафедра экономического анализа и качества,
Тамбовский государственный технический университет
E-mail: [email protected]

Tetushkin Vladimir Aleksandrovich
candidate of technical sciences, associate professor, sub-department of economic analysis and quality,
Tambov State Technical University

Аннотация: Актуальность исследования объясняется тем, что сегодня необходимо осуществлять регулярный мониторинг настроений и потребностей граждан и отслеживать динамику спроса на те или иные финансовые продукты, выявляя частые ошибки или недопонимание, с которыми сталкиваются россияне при принятии финансовых решений. Российский потребитель уникален, а финансовое поведение россиян имеет ярко выраженную национально-культурную и географическую специфику. Финансовая культура, грамотность и опыт нашего населения только начинают формироваться по мере роста. Цель данного исследования заключается в объединении разрозненных фрагментов с данными 2008 – 2015 гг., содержащимися в открытых источниках информации для получения объема информации, позволяющего лучше понять взаимозависимости между игроками финансового рынка и спрогнозировать дальнейшее развитие и возможные последствия для бизнеса и населения в финансовой сфере в условиях кризиса. Материалы и методы. В настоящей работе с помощью системного подхода и метода сравнения проанализированы аспекты влияния экономического кризиса на финансовое поведение граждан РФ. Результаты. Область применения результатов охватывает научные исследования для студентов и преподавателей, а также в качестве рекомендаций для банковских или других финансовых предприятий и организаций. Представлены аналитические данные, отражающие тенденции в сфере финансового поведения граждан. Представлено качественное описание финансового поведения граждан РФ в кризисных экономических условиях на основе имеющихся данных
экспертных агентств. Выводы. Вопросы повышения финансовой грамотности населения все чаще стоят на повестке дня правительств разных стран. На сегодняшний день, когда Россия все больше интегрируется в мировое сообщество и становится полноправным игроком на мировом рынке, необходимость повышения финансовой грамотности местного населения возрастает

Abstract: The relevance of the study due to the fact that today it is necessary to regularly monitor the attitudes and needs of citizens and to monitor the dynamics of the demand for certain financial products, identifying common mistakes or misunderstandings faced by the Russians when making financial decisions. Russian consumers are unique, and financial behavior of Russians has a distinct cultural and geographic specifics. The financial awareness, literacy and expertise of our people are just beginning to emerge as growth. The purpose of this study is to combine disparate pieces of data 2008 – 2015, contained in open sources of information to obtain amount of information allowing a better understanding of the interdependence between the players of the financial market and predict the further development and possible implications for businesses and people in the financial sector in a crisis. Materials and methods. In the present work using a systematic approach and comparison method analysed aspects of the impact of the economic crisis on the financial behavior of Russian citizens. Results. The scope of the results covers research for students and teachers, as well as recommendations for banking or other financial enterprises and organizations. Presented analytical data to indicate trends in the financial behavior of citizens. Presents a qualitative description of the financial behavior of Russian citizens in crisis economic conditions based on available data expert agencies. Conclusions. The issues of improving financial literacy increasingly are on the agenda of governments of different countries. Today, when Russia is increasingly integrated into the world community and becomes a full player on the world market, the need to improve financial literacy of the local population increases

Ключевые слова: маркетинг, финансы, экономика, поведение, анализ, кризис

Keywords: marketing, Finance, Economics, behavior analysis, crisis

Введение

С помощью теории цикла можно сказать, что все сферы жизнедеятельности человека, а также природные явления развиваются циклично. Это же относится и к экономической сфере. Существует теория экономического цикла, которая объясняет характер развития экономики во времени. Статистические данные свидетельствуют о том, что изменение показателей, характеризующих хозяйственную деятельность, происходит не монотонно, а колебательно (циклически). Направление и степень изменения показателя или совокупности показателей, характеризующих развитие народного хозяйства, определяют как экономическую конъюнктуру. Поэтому теорию экономических циклов называют также теорией конъюнктуры. Под экономическим циклом подразумевается период развития экономики между двумя одинаковыми состояниями конъюнктуры. Одним из таких состояний в теории цикла является кризис.

Кризисы, как считают многие ученые, могут отражать не только противоречия функционирования и развития – они могут возникать и в самих процессах функционирования. Это, например, противоречие между уровнем техники и квалификацией персонала, точными технологиями и условиями ее использования (помещение, климатическая среда, технологическая культура и пр.). Кризис – это крайнее обострение противоречий в социально – экономической системе (организации), угрожающее ее жизнестойкости в окружающей среде. Причины кризиса могут быть объективными, связанными с циклическими потребностями модернизации и реструктуризации; субъективными, отражающими ошибки; природными и т.д. Причины кризиса могут быть внешними и внутренними. Если понимать кризис таким образом, то можно констатировать, что опасность кризиса существует всегда, что его необходимо предвидеть и прогнозировать.

Сберегательное поведение населения в последнее время изучается достаточно пристально. Внимание к этому вопросу не случайно. Банковские вклады являются важным инвестиционным ресурсом, а финансовая грамотность населения уже рассматривается как существенный фактор развития страны в целом. Проведем анализ российских и зарубежных источников по исследуемой тематике.

В работе Фатихов А.И. описывает основные проблемы социального управления финансовым поведением населения. В статье Ярашева А.В. анализирует особенности функционирования исламской экономической модели, в частности банковской системы, активные и пассивные операции в исламских банках. Применение таких финансовых инструментов в России можно было бы использовать в качестве эффективной антикризисной меры. Как меняется их финансовое поведение в условиях кризиса? Ответ на этот вопрос пытается найти автор статьи Щербаль М.С., анализируя данные общероссийских опросов о финансовом поведении домохозяйств в период кризиса 2008–2009 гг. Положительное изменение финансового поведения населения — одна из основных целей запуска государственной программы финансового образования населения России. Достичь этой цели можно с помощью изучения факторов и мотивов, влияющих на выбор модели поведения — сберегательной, кредитной, инвестиционной или страховой. Галишникова Е.В. подчеркивает необходимость организации обучения населения нашей страны по вопросам планирования личного бюджета. Многие последствия в инвестиционной сфере связаны со слабым институциональным обеспечением эффективного использования личных сбережений населения в качестве инвестиций . Бесспорно, личные сбережения являются надежным и весомым источником формирования кредитных ресурсов и финансовых средств для осуществления инвестиционного процесса. Однако этот источник почти не используется и во многом — вследствие того, что не созданы соответствующие институты. В связи с этим среди конкретных направлений более активного использования институционально-организационных форм привлеченных личных сбережений населения в инвестиционных целях в статье выделяются такие, как создание надежной системы государственной защиты банковских вкладов частных лиц, выпуск разнообразных финансовых инструментов, рассчитанных на обслуживание населения, регулирование процентной ставки, доходности по депозитам и ценным бумагам, упорядочение правовых основ и развитие стимулов у финансовых институтов, работающих с населением . Воронов А.А. рассматривает некоторые особенности финансового поведения потребителей банковских услуг в условиях экономического кризиса конца 2008 — начала 2009 года . Архипов А.А. рассматривает модель экономики с оптимизацией полезности потребителя, которая отражает влияние степени развития финансовых рынков на поведение потребителя .

Анализируя результаты общероссийских опросов таких социологических служб, как НАФИ, ВЦИОМ, ФОМ, сентября-ноября 2008 г., автор статьи исследует, как начавшийся в сентябре 2008 г. финансовый кризис повлиял на поведение россиян. Особое внимание Кузина О.Е. уделяет определению социальных групп, в наибольшей степени пострадавших от кризиса, фиксации того, в чем именно проявилось влияние кризиса и какую реакцию вызвало. В работе представлены основные теоретические положения финансового поведения населения, приведены его основные виды и характеристики. Отмечены актуальные области исследования финансового поведения населения в России. В статье представлены основные феномены поведенческой экономики и подчеркнуты на конкретных примерах различия в понимании поведения потребителей между традиционной и поведенческой экономикой. Князев П.А. показал отличия стратегий экономического поведения российской молодежи по сравнению с экономическим поведением населения зрелого возраста в период финансового кризиса . Алиева И.А. рассматривает факторы и виды финансового поведения населения, которые определяют состояние и объемы внутренних сбережений как источников расширения воспроизводственного процесса реального сектора .

В условиях экономической нестабильности сберегательное поведение становится ключевым фактором обеспечения финансовой безопасности человека, поскольку от правильно выбранной сберегательной стратегии может зависеть финансовое благополучие на многие годы, считает Абрамян Г.А. . Высококвалифицированные рабочие, рабочие средней и низкой квалификации, а также рядовые работники торговли и сферы услуг очень близки между собой с точки зрения их реального финансового поведения и установок, доминирующих в данной сфере. При этом они заметно отличаются от лиц, занимающих позиции среднего класса, а также от неработающих россиян, считает Каравай А.В. .

В статье рассматриваются институциональные субъекты финансового рынка как покупатели финансовых инструментов и риски, связанные с процессом потребления этих инструментов. Мордашкина Ю. отмечает роль крупных инвесторов с точки зрения накопления и управления капиталом с точки зрения внутренних процессов потребительского поведения. Брехова Ю.В. и Алмосов А.П. представили модель формирования финансового поведения человека с выявлением особенностей, связанных с этапами жизненного цикла . По результатам анализа были выявлены особенности этапов жизненного цикла человека, факторы, определяющие его финансовое по ведение, а также рассмотрена инфраструктура финансовых взаимоотношений индивидов и внешней среды. Латынин Д.В. предлагает авторскую классификацию видов финансового поведения кредитных организаций и даются рекомендации о целесообразности использования конкретного вида в зависимости от значения совокупного индекса обеспеченности региона банковскими услугами . Бурдастова Ю.В. исследует эволюцию взглядов на финансовое поведение населения в экономической науке . Проанализированы базовые положения различных экономических школ на мотивы финансового поведения граждан. Модель сберегательного поведения населения в условиях финансового кризиса представлена в работе Афанасьевой А.Р., Рабцевич А.А. . Финансовая грамотность населения как элемент финансового поведения рассмотрена в работе Рубцова Е.Г. . Анализом тенденций финансового поведения в условиях кризиса занимались ряд зарубежных ученых .

В данной статье рассмотрим общепризнанные кризисные периоды в РФ 2008-2009 гг. и 2014-2015 гг. Несмотря на улучшение экономической ситуации в России после 2009 г., исследование особенностей финансового поведения населения в условиях кризиса сохранило актуальность. Это связано с тем, что сегодня не только Россия, но и большинство стран вступили в опасный период неопределенности. Еще в начале 2009 г., когда финансово-экономический кризис только набирал обороты, специалисты предсказывали, что за первой волной может последовать вторая, более мощная. В последнее время масштабы и глубина кризиса в отдельно взятой стране все в более определяются не только особенностями национальной модели рыночной экономики, но и мощными факторами глобализации.

Центральным элементом любой социально-экономической стратегии, выступающей важнейшей предпосылкой материального благополучия и социального самочувствия, является ее финансовая составляющая, связанная с проблемами зарабатывания, накопления, сохранения и расходования денег, включая вопросы принятия решений о денежных тратах и сбережениях, накопления средств для приобретения дорогостоящих товаров, получения образования, обеспечения благополучной старости. Экономическая нестабильность и отсутствие четких представлений о будущем вызывают у одних стремление к сокращению или ограничению расходов, у других, наоборот, усиление ориентации на текущее потребление. В кризисных условиях 36,3% респондентов готовы интенсивнее тратить деньги из опасений потерять свои скромные сбережения или по иным мотивам, тогда как не согласны с такой позицией 32,6% опрошенных. Среди последних немало людей, которые, пытаясь обезопасить себя от негативных экономических последствий, стараются сохранить накопления, не прибегая к незапланированным покупкам, считает Козырева П.М. .

К факторам, затрудняющим процессы социально-экономической адаптации в нынешней России, относится огромный дефицит грамотности в сфере управления финансами и навыков активного финансового поведения, умения распоряжаться денежными средствами. Этот недостаток — часть более общей и широкой проблемы дефицита у всех социальных групп современной экономической культуры, под которой, по мнению Р.В. Рыбкиной , понимаются те традиции, привычки и сложившиеся нормы поведения, которые реализуются в сфере экономики и связаны с экономической деятельностью людей. Складываясь в процессе длительного экономического развития, на основе экономического опыта, экономическая культура фиксирует наиболее устойчивые убеждения и модели поведения участников этого процесса. Наличие высокоразвитой экономической культуры — обязательное условие формирования цивилизованного рынка. Финансовое поведение населения в широком смысле характеризуется как деятельность по мобилизации и использованию финансовых активов. Так, А.И. Фатихов трактует финансовое поведение населения как «деятельность индивидов, социальных групп и общностей по достижению общих и личных целей, направленных на удовлетворение своих потребностей посредством использования финансовых ресурсов при взаимодействии между собой и финансовыми институтами» . В условиях циклического развития экономики изменяется как величина, так и структура сбережений. По мнению Ю.А. Варламовой , на стадии экономического роста при стабильном функционировании банковской системы и фондового рынка рост доходов сопровождается увеличением сбережений домашних хозяйств и распространением организованной формы их хранения (банковские вклады, покупка ценных бумаг). На стадии экономического спада сокращение денежных доходов населения вынуждает домашние хозяйства уменьшать сбережения с целью сохранения уровня потребления; при этом доверие к финансовому рынку теряется, и домашние хозяйства переводят накопленные организованные сбережения в форму наличных денег, приобретая иностранную валюту, или в натуральную форму (покупка недвижимости).

По моему мнению, финансовое поведение представляет собой сочетание реализуемых населением финансовых стратегий по мобилизации, перераспределению и инвестированию денежных средств, построенных с учетом удовлетворения своих потребностей. Финансовое поведение включает в себя стратегию формирования доходов индивида, потребительское, сберегательное и инвестиционное поведение.

Анализ динамики востребованности банковских услуг

Количество пользователей банковскими услугами в 2014 г. стабилизировалось. Наиболее популярными остаются зарплатные карты, регулярные платежи и потребительские кредиты. Общая доля банковских клиентов среди населения на протяжении последних 7 лет уверенно росла. Если в 2008 г. только каждый второй россиянин пользовался услугами банков (52%), в 2011 г. таких было 74%, а в 2012 г. – уже 77%, в 2015 г. – 83%. Однако в течение 2012 г. темпы роста не увеличивались, а доля клиентов банков стабилизировалась на уровне 77%.

Доли пользователей большинства видов банковских услуг за 2013 г. не претерпели серьезных изменений. Исключение составили срочные вклады и денежные переводы – по этим услугам наблюдается незначительное снижение доли пользователей. В части банковских депозитов это во многом обусловлено сезонностью. Что касается денежных переводов, то отток клиентов из банков объясняется активным развитием на рынке небанковских провайдеров платежных услуг.

Для решения задачи всеобщего охвата населения банковскими услугами банкам необходимо заняться поиском качественно новых способов предоставления услуг (например, таких как дистанционный банкинг), позволяющих обслуживать представителей низкодоходных сегментов рынка, а также жителей отдаленных и сельских районов. Согласно исследованиям CGAP о состоянии финансовой доступности в России, именно эти категории сегодня остаются наименее охваченными финансовыми услугами. Кроме того, в некоторых странах (например, США) действуют законы, предписывающие банкам в равной степени обслуживать все сегменты рынка в зоне их охвата, считают эксперты.

Причины стабилизации доли банковских клиентов во многом зависят от продукта и от рыночной ситуации. Например, сейчас в начале 2016 г. наблюдается рост склонности к сбережениям, что неизбежно приведет к увеличению доли банковских вкладчиков. Если ипотека, с учетом стоимости жилья, все еще не доступна значительной части населения, то низкая доля пользователей банковских карт и интернет-банкинга объясняется, в первую очередь, недостаточным уровнем финансовой грамотности населения, которое не осознает в полной мере преимуществ их использования. Задача банков, совместно с государством, – разъяснять это, а также расширять доступность банковских услуг, например, с помощь специальных программ, таких, как ипотека с государственной поддержкой.

Каждый пятый россиянин планировал в 2012 г. начать пользоваться какой-либо банковской услугой в течение ближайших 12 месяцев. Среди них – как будущие новые клиенты, так и уже имеющие опыт взаимодействия с банками и планирующие расширить спектр потребляемых банковских услуг. Потенциальные клиенты банков в 2012 г. были настроены больше занимать, чем сберегать, в отличие от показателей начала 2016 г. Так, например, воспользоваться банковским кредитом планировали 10% россиян, а депозитом – всего 4%. Среди кредитных продуктов были наиболее востребованы потребительские кредиты – их были намерены оформить в ближайший год 60% потенциальных заемщиков. На втором месте был автокредит, а на третьем – ипотека. Среди депозитов традиционно лидировали срочные вклады (вклад на определенный срок, под процент).

С увеличением возраста наблюдается изменение кредитных мотивов. Если молодежь до 24 лет в большей степени намерена воспользоваться потребительским кредитом, а россияне постарше (25–34 лет) – скорее автокредитом, то представители средней возрастной группы (35–44 лет) более заинтересованы оформить ипотеку.

Таблица 1. Пользование банковскими услугами населением РФ

Источник: НАФИ

Пластиковая карта – второй по популярности сегмент из потенциально востребованных. Пока во многом это объясняется ростом популярности зарплатных проектов. И факт обладания подобной зарплатной пластиковой картой остается элементом «вынужденной» лояльности, так как решение о выборе банка принимает исключительно работодатель. Однако россияне намерены достаточно активно оформлять пластиковые карты и по собственной инициативе – как дебетовые (27%), так и кредитные (28%).

Таблица 2. Структура потенциального спроса на банковские услуги, % от респондентов

Источник: НАФИ

Финансово-экономические и политические потрясения в России чередуются с периодами более или менее устойчивой стабильности. Именно поэтому в основе потребительского поведения лежит отсутствие привычки планировать, в том числе и финансовые вопросы. А решения о том, чтобы взять кредит или открыть вклад в банке, принимаются спонтанно, в зависимости от текущих обстоятельств. Поэтому почти 80% в начале 2016 г. опрошенных россиян или затрудняются с ответом, или говорят, что не планируют в ближайшие 12 месяцев начинать пользоваться новыми банковскими услугами.

Россияне все чаще сравнивают условия предоставления финансовых услуг перед их приобретением. Доля тех, кто так поступает, увеличилась за последние 5 лет более чем в полтора раза. Треть россиян всегда сравнивают финансовые услуги перед приобретением. Данный показатель остается стабильным с 2009 г. Люди, имеющие опыт взаимодействия с банком, более рационально выбирают финансовые услуги. Так, например, среди столичных банковских клиентов две трети всегда сравнивают условия предоставления услуг в различных компаниях, а среди россиян в целом такой стратегии придерживаются всего 29%.

Наиболее внимательны к выбору финансовых услуг представители средних возрастных групп. Сравнения тарифов финансовых услуг проводят 71% респондентов в возрасте от 25 до 34 лет, 66% – от 35 до 44 лет и 65% – от 45 до 60 лет. Исключение составляют самые молодые (18–24 лет) и пожилые (старше 60 лет) москвичи. Для этих групп населения менее свойственно рациональное поведение. Примечательно, что количество потребителей, сравнивающих условия, ощутимо увеличивается с ростом уровня доходов. Тех, кто проводит сравнения условий и тарифов финансовых услуг нерегулярно, среди столичных жителей в полтора раза меньше, чем среди населения в целом (29% против 45%). А вот количество тех, кто никогда не сравнивает условия предоставления финансовых услуг, не меняется с 2009г. и остается на уровне 14–18%. Это чаще представители старшего поколения, а также жители малых городов.

Способность сравнивать финансовые продукты и услуги от разных компаний перед их приобретением, по мнению ученых, характеризует позитивное финансовое поведение потребителей. Однако снижение в 2011 г. по сравнению с 2008 г. почти в два раза доли россиян, никогда не сравнивающих финансовые услуги перед их покупкой, не является однозначно оптимистичным трендом. Поведенческая экономика показала, что, делая выбор, человек не всегда следует логике. Эмоциональная реакция на обращения, слова, образы может повлиять на принятие решения о покупке финансового продукта больше, чем точный расчет. Чрезмерное разнообразие выбора может смутить потребителя, и даже после сравнения нескольких продуктов он выберет наиболее ему знакомый и понятный. Рынок финансовых продуктов и услуг характеризуется асимметричностью информации, которая возрастает по мере роста их разнообразия, сложности и новизны. Чтобы принять обоснованное решение, которое отвечает потребностям и бюджету, потребитель должен понимать ключевую терминологию, использованную в договоре, иметь терпение и время прочитать его до конца и уметь оценить риски. Сравнение финансовых услуг требует не только повышения финансовой грамотности потребителей. Принципиально важно, чтобы финансовые организации предоставляли информацию на простом языке в стандартной и сопоставимой форме. Опыт работы банка, его масштаб и профессионализм сотрудников – тройка факторов, оказывающих наибольшее влияние на выбор кредитной организации среди интернет-пользователей. Менее всего интернет-аудитория ориентируется на наличие банковского отделения рядом с домом, офисом, количество рекламы банка или его принадлежность иностранному бренду. Большой срок работы банка упоминается пользователями сети чаще всего в качестве критерия выбора кредитной организации. И данному факту чаще уделяют внимание потребители средней возрастной категории (от 25 до 44 лет). Второе место поделили два критерия – размер банка и уровень профессионализма его сотрудников. Примечательно, что масштаб банка и наличие большой филиальной сети более важны для мужчин – 48% представителей сильного пола указали на это (против 42% среди женщин). Стоимость услуг замыкает четверку наиболее важных факторов выбора банка. Однако с увеличением возраста представителей интернет-аудитории этот критерий становится все более значимым. Известность банка, а также его принадлежность государству менее важны для посетителей сети, чем стоимость услуг. Примечательно, что с повышением уровня доходов интернет-пользователей значительно снижается важность того, является ли банк государственным, или нет.

Рекомендации друзей и родственников также указываются интернет-аудиторией в качестве одного из критериев выбора банка. Интересно, что с увеличением возраста посетителей сети, а также с ростом уровня их доходов значимость данного фактора ощутимо снижается. Кроме того, мужчины придают большее значение уровню известности, а женщины – наличию господдержки у банка и рекомендациям близких людей. Отсутствие очередей в банке более важно для интернет-пользователей старшей возрастной группы (от 45 лет и старше), а удобное время работы отделений – для столичных посетителей сети.

Платить повышенную комиссию за банковские услуги при определенных условиях готова почти треть россиян (29%). Большинство (59%) ни при каких условиях платить более высокую комиссию, чем в других банках, не станет. С возрастом готовность платить повышенную комиссию снижается. Так, среди россиян, не готовых платить повышенную комиссию, доля респондентов старшего возраста (от 55 лет и старше) составила 33%, тогда как в возрасте от 18 до 24 лет таких всего 13%. Надежность и известность банка (40%), оперативность обслуживания (34%), а также близость к дому/офису (32%) – основные условия, при которых население готово заплатить более высокую комиссию, чем в других банках.

Таблица 3. Важные характеристики банка для клиентов

Источник: НАФИ

Примечательно, что перечисленная тройка факторов сохраняется в отношении любых банковских продуктов и услуг. Есть и ряд дополнительных условий, влияющих на решение потребителей отдельных банковских услуг. Например, заемщики по кредитам проявляют лояльное отношение к повышенным комиссиям, если получают более выгодные условия по услуге (% ставка, требуемые документы, сроки предоставления услуги и др.). А при осуществлении денежного перевода и платежей (ЖКХ, штрафы и др.) высокая комиссия может компенсироваться более оперативным обслуживанием и отсутствием очередей.

Большинство россиян приобретали новогодние подарки на собственные средства или накопления. Тех, кто тратил на подарки заемные деньги немного, – не более 5% населения. Банковские кредиты оказались мало востребованными среди россиян как способ оплаты новогодних подарков. Так, в частности, оформить кредит на товар/услугу непосредственно в магазине планировали не более 1% населения, использовать заемные средства с кредитной карты – столько же, а брать на покупку подарков банковские кредиты наличными россияне и вовсе не планировали. Еще 3% населения все же собирались занимать, но не у банка, а у родственников или друзей. И 15% опрошенных признались, что отказались от каких-либо новогодних подарков и не планировали никаких покупок. Немаловажно отметить, что рациональное и сдержанное поведение в вопросах приобретения подарков одинаково демонстрировали как мужчины, так и женщины, а также россияне практически всех возрастных групп.

Анализ проблем финансовой грамотности россиян

Продолжают снижаться оценки россиян в отношении собственного уровня финансовой грамотности. Количество респондентов, считающих свои знания в сфере финансов отличными или хорошими, сокращается. Доля тех, кто оценивает свои знания как неудовлетворительные или признается в их отсутствии, наоборот, растет. Уменьшение доли оценивающих свой уровень финансовой грамотности на «5» (отличные знания) и на «4» (хорошие знания) наблюдается последние 5 лет. К примеру, в 2010 г. таких было 25%, в 2011 г. – 20%, а в 2013 г. – 13%. Респондентов, считающих свои знания в сфере финансов удовлетворительными, также стало меньше (37% в 2013 г. против 44% в 2011 г.). Доля тех, кто оценил свой уровень финансовой грамотности неудовлетворительно, выросла на 11 пунктов и в 2013 г. составила уже треть опрошенных (32%). Сохранилась тенденция и к увеличению числа россиян, признающихся в отсутствии знаний и навыков в сфере личных финансов (7% в 2010 г., 15% в 2011 г., 18% в 2013 г.). Наиболее высоко оценивают уровень своей финансовой грамотности респонденты в возрасте от 24 до 35 лет. Среди представителей этой возрастной группы 17% считают свои знания и навыки в области пользования финансовыми услугами хорошими. Среди населения в целом таких 11%. Уровень доходов и активность пользования интернетом оказывают значительное влияние на субъективную самооценку уровня финансовой грамотности. Процент россиян, считающих себя финансово грамотными, больше среди высокодоходных групп населения, а также среди активных интернет-пользователей.

Таблица 4. Анализ финансовой грамотности населения

Источник: НАФИ

Субъективная финансовая грамотность, или то, что россияне думают, что знают, не менее важна, чем объективная финансовая грамотность, или то, что россияне на самом деле знают. На высокую самооценку финансовой грамотности влияет уверенность в знаниях о личных финансах и в действиях на рынке финансовых услуг. Наличие интереса к финансовым вопросам, позитивный взгляд на жизнь, личный опыт, ощущение личного контроля над ситуацией также повышают самооценку. Появление широкого спектра новых сложных финансовых продуктов и услуг, напротив, может усилить неуверенность людей в подготовленности по использованию этих продуктов и вызвать снижение самооценки. Люди могут заблуждаться в том, как много они на самом деле знают. Неточная самооценка финансовых знаний имеет негативные последствия. Чрезмерная уверенность на рынке ценных бумаг зачастую оборачивается принятием необоснованных инвестиционных решений, считают эксперты.

Менее трети россиян ведут семейный бюджет. При этом уровень финансовой дисциплинированности населения практически не меняется с 2009 г. и остается низким. Не слишком растет доля россиян, ведущих строгий учет доходов и расходов (11% в 2009, 2010, 2011 гг. и 12% в 2013 г., 13 % в 2014-2015 гг.). При этом более распространенным становится учет семейных финансов, когда фиксируются не все поступления и расходы. Слишком высокой остается доля не ведущих контроль семейных финансов (68% в 2013 г.). Большинство среди них не фиксируют доходы и расходы, но в целом ориентируются, сколько денег поступило и было потрачено. Таких в 2013 г. оказалось 53% (против 45% в 2008 г.). Доля россиян, не ведущих учет и точно не знающих объемы финансовых поступлений и расходов в семье за месяц, выросла по сравнению с 2008 г. на 6 пунктов и составила в 2013 г. 15%. Традиционно практика максимально четкого и строго учета семейных доходов и расходов наиболее распространена среди высокодоходных групп населения. Нестрогое ведение бюджета семьи более типично для среднего и так называемого «предсреднего» класса. А отсутствие навыков и практики ведения учета семейных финансов в большей степени присуще представителям низкодоходных групп. Продолжают снижаться и оценки россиян в отношении собственного уровня финансовой грамотности. Количество человек, считающих свои знания в сфере финансов отличными или хорошими, сокращается. Доля тех, кто оценивает свои знания как неудовлетворительные или признается в их отсутствии, наоборот, растет.

2012-й вошёл в историю как год агрессивного роста потребительского кредитования в России. Большая часть этого роста была обеспечена кредитованием именно тех слоев населения, представители которых дали ответ, что не ведут контроля семейных финансов. Сложно быть ответственным плательщиком по своим долгам без элементарной финансовой дисциплины, но вряд ли кредитные учреждения в массовом порядке станут требовать от возможных клиентов сдачи экзамена на финансовую грамотность, без положительной оценки по которому в кредите будет отказано. Если нет внутренней финансовой дисциплины, лучший способ привить такую привычку – сделать банки заинтересованными в создании у их клиентов такой «привычки» извне. Сделав штрафы соразмерными сумме просроченной задолженности, законодатели заставят банки работать не для штрафов и могут тем самым подтолкнуть банки к проактивной работе по своевременному напоминанию клиентам о сроках и суммах платежей.

В условиях кризиса в 2016 г. формирование накоплений и оптимизация повседневных расходов – таковы основные стимулы ведения семейного бюджета. А главные причины отказа от подобной практики – низкий уровень финансовой грамотности и невысокие заработки. В 2013 г. менее трети населения отметили, что ведут учет своих доходов и расходов. И этот показатель значительно уменьшился с 2008 г. (с 42% в 2008 г. до 31% в 2011 г.). Большинство же россиян практики учета семейного бюджета не придерживаются. Среди мотивов ведения семейного бюджета лидируют нецелевые накопления (на всякий случай, на «черный» день). Подобный мотив актуален для 28% опрошенных, контролирующих семейные финансы. Нежелание жить в долг и стремление иметь уверенность в завтрашнем дне стимулируют вести учет семейных доходов и расходов почти пятую часть дисциплинированных жителей России. А 10% респондентов, контролирующих семейный бюджет, воспитывают в себе, таким образом, финансовую дисциплину. Каждый четвертый среди тех, кто не имеет практики ведения семейного бюджета, не видит смысла в подобных действиях. Столько же россиян, не ведущих учет доходов и расходов, не делают этого по причине низких заработков («мало зарабатываю, поэтому мне нечего планировать»). А 7% признались, что не умеют вести подобный учет. И практически треть россиян, не придерживающихся практики учета семейного бюджета, не смогли объяснить причины.

Россияне плохо представляют, какие налоги они платят, своевременно ли они это делают и какую ответственность несут. Москвичи в этих вопросах разбираются немного лучше. Около трети россиян и каждый пятый москвич не знают, какие именно налоги они платят (30% и 20% соответственно). Хуже всего информированы молодые люди от 18 до 24 лет – до 41% россиян этого возраста не располагают этими сведениями. Хорошо знают об ответственности в случае неуплаты налогов 43% россиян (среди жителей Москвы – 38%), в то время как 44% наших сограждан (среди москвичей – половина) плохо информированы о последствиях. Более половины россиян (54%) не в курсе того, в какой бюджет и на что распределяются налоги, которые они платят. Столичные жители такой информацией располагают чаще (61% опрошенных против 36% по России). Каждый пятый опрошенный по России указал, что ему известны предприниматели в его регионе, уклоняющиеся от уплаты налогов. В Москве доля таких респондентов составляет около 15%. Чаще личности неплательщиков знакомы жителям крупных городов с населением от 500 до 950 тыс. человек (29%), а также опрошенным в небольших городах (50–100 тыс. человек – 31%).

Половина россиян (51%) не имеют опыта банковского кредитования. Неохваченными оказались либо низкодоходные группы населения, которым кредит недоступен, либо респонденты с высоким уровнем заработка, которым кредиты не нужны. Недоступны банковские кредиты чаще жителям сел и малых городов (с численностью населения менее 100 тыс. человек), а также молодежи в возрасте от 18 до 24 лет и представителям старшего поколения (от 60 лет).

Привлекательные условия, опыт сотрудничества и государственное участие – тройка самых важных критериев выбора банка-кредитора. Каждый второй россиянин, имеющий опыт кредитования (56%), в первую очередь ориентируется на предлагаемые банком условия займа – величину процентной ставки, комиссий и другие параметры. На втором месте – уже имеющийся опыт сотрудничества с конкретным банком, который для четверти заемщиков (23%) является одним из факторов обращения за кредитом именно туда. Столько же респондентов ответили, что им важно, чтобы банк был государственным (23%).

Рисунок 1. Анализ опыта граждан в области кредитования

Неформальный канал в виде рекомендаций знакомых и друзей также остается немаловажным фактором при выборе россиянами большинства продуктов и услуг. Почти каждый пятый заемщик (19%) отметил хорошие отзывы как критерий, определяющий дальнейший выбор банка. Удобство расположения отделений замыкает пятерку самых важных критериев выбора банка для кредитования (15%).

Количество россиян, планирующих улучшить свои жилищные условия с использованием ипотеки и других кредитных продуктов, растет. Почти треть наших соотечественников планируют улучшить свои жилищные условия в ближайшие три года (30%). И традиционно этот вопрос наиболее остро стоит у респондентов молодого возраста (от 18 до 34 лет). Капитальный ремонт или перепланировка – наиболее популярные и доступные способы улучшения жилищных условий для россиян. На них указали 38% респондентов, наметивших улучшения. Еще 32% опрошенных собираются кардинально поменять жилищные условия – купить, построить или обменять жилье через покупку с доплатой. Обмен жилья без доплаты собираются осуществить 11% респондентов. Остальные возможные меры (получение жилья бесплатного, в связи со сносом или аренда) маловероятны.

Таблица 5 . Критерии выбора банка для оформления кредита